Как добиться реструктуризации кредита? Реструктуризация валютных кредитов

Реструктуризация кредита — это процедура, в процессе которой банк, по заявлению заемщика, осуществляет пересмотр условий и порядка выплаты заемщиком кредита. Результатом реструктуризации кредита является подписание банком и заемщиком изменений к кредитному договору, содержащих согласованные сторонами новые условия и порядок погашения кредита. Реструктуризация долганеобходима тогда, когда заемщик в силу определенных объективных жизненных обстоятельств не в силах выплачивать кредит банку на условиях, определенных изначальным кредитным договором.

При этом, как было указано выше, инициатором реструктуризации кредита выступает заемщик, который для начала процесса обсуждения условий реструктуризации, должен подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита в банк, с которым у него заключен кредитный договор.

Как правило, банки соглашаются на реструктуризацию задолженности по кредиту только в случае, если заемщик находится в таких жизненных обстоятельствах, что без реструктуризации он вообще не сможет погашать банку кредит. Такими обстоятельствами в нынешней ситуации в Украине могут быть переселение из зоны АТО, потеря рабочего места и отсутствие каких-либо других источников дохода, утрата (потеря) активов, приносящих доход.

 В случае согласия банка на реструктуризацию возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

- предоставление  отсрочки платежей по телу или процентам кредита на определенный период (так называемые «кредитные каникулы»);

- пересмотр процентной ставки и/или механизма ее рассчета.

- продление срока кредита;

- перевод валютного кредита в гривневый.

Что касается такого актуального вопроса как реструктуризация валютных кредитов в Украине, то с 16.10.2011 г. Законом N 3795-VI запрещено предоставление потребительских кредитов в иностранной валюте. Таким образом, реструктуризация валютных кредитов возможна по кредитам, полученным до 16.10.2011 г.

В связи со стремительным ростом курса гривны к иностранным валютам в 2014 году заемщики, имеющие валютные кредиты, но доход, получающие в гривне, оказались в крайне невыгодном финансовом положении. Данный вопрос правительство неоднократно пыталось решить на законодательном уровне, но на сегодня этот вопрос так и остается открытым. В частности, планировалось ограничить круг заемщиков, имеющих право на реструктуризацию валютного кредита, теми, кто имеет ипотечные кредиты на жилье, которое является единственным. Также, предусматривалось списание штрафных санкций по таким кредитам, начисленным с 1 января 2014 года.

07.06.2014 вступил в силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение по кредитам в иностранной валюте», принятый ВР 03.06.2014г. Данный Закон установил мораторий на принудительное взыскание недвижимого жилого имущества, являющегося предметом залога как обеспечение обязательств заемщиков и поручителей по потребительским кредитам, выданным в иностранной валюте.

На сегодня, в Украине так все еще и не принят закон, регулирующий погашение и реструктуризацию кредитов физических лиц в иностранной валюте. В Верховной Раде сейчас находится законопроект №4004-д «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученных для приобретения жилья», зарегистрированный 17 августа 2016 года.

Также, 14.06.2016 Верховной Радой Украины был принят Закон Украины N 1414-VIII "О финансовой реструктуризации", которым предусмотрена возможность финансовой реструктуризации для должников-юридических лиц.

Право на участие в процедуре финансовой реструктуризации согласно данному Закону имеет должник, находящийся в критическом финансовом положении, а его хозяйственная деятельность может быть признана перспективной.

Главная роль в процедуре финансовой реструктуризации отводится Законом кредиторам-финансовым учреждениям. Так, в этой процедуре имеют право принимать участие финансовые учреждения, являющиеся кредиторами должника.

Процедура финансовой реструктуризации осуществляется без обращения в суд путем переговоров между должником, его связанными лицами и привлеченными кредиторами относительно реструктуризации денежных обязательств перед такими кредиторами в порядке, предусмотренном Законом.